एनपीए खाता क्या है: एनपीए, का पूरा नाम नॉन परफार्मिंग एसेट है, एक ऐसा शब्द है जो आजकल व्यापक रूप से चर्चा में है। बहुत से लोग एनपीए के बारे में बात करते हैं, लेकिन हर कोई नहीं जानता कि वास्तव में इसका क्या अर्थ है। जब हम एनपीए शब्द सुनते हैं, तो हम सोचते हैं कि यह ऋण से संबंधित है, लेकिन हम यह नहीं जानते कि यह ऋण से कैसे जुड़ा है।
अगर आपको भी NPA के बारे में जानकारी नहीं है तो घबराएं नहीं! यह लेख आपको एनपीए के बारे में पूरी जानकारी प्रदान करेगा, इसलिए इसे अंत तक अवश्य पढ़ें। ऐसा करने से आपको एनपीए से जुड़े अपने सभी सवालों के जवाब मिल जाएंगे।
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एनपीए क्या है?
एनपीए नॉन-परफॉर्मिंग एसेट है, जिसे गैर-निष्पादित संपत्ति के रूप में भी जाना जाता है। सरल शब्दों में, जब कोई व्यक्ति जिसने बैंक से पैसा उधार लिया है, वह अपनी मासिक किश्तों (EMI) का भुगतान करने में विफल रहता है, तो उसके ऋण खाते को एनपीए माना जाता है। इसका मतलब है कि बैंक द्वारा उस व्यक्ति को दिया गया कर्ज चुकाया नहीं जा रहा है और पैसा वापस मिलने की उम्मीद कम है।
एनपीए क्यों होता है?
जब कोई बैंक किसी कंपनी को पैसा उधार देता है, तो वे कुछ शर्तों पर सहमत होते हैं, जैसे कि ब्याज सहित ऋण राशि का भुगतान करना। हालाँकि, यदि कंपनी आंतरिक विवादों या वित्तीय घाटे का सामना करती है और 90 दिनों से अधिक समय तक बैंक के ब्याज का भुगतान करने में विफल रहती है, तो बैंक ऋण को एनपीए घोषित कर देता है।
एनपीए का अर्थव्यवस्था पर प्रभाव:
जब एक ऋण खाता एनपीए बन जाता है, तो इसका अर्थ है कि उधार लिया गया धन अर्थव्यवस्था में योगदान नहीं कर रहा है। सरल शब्दों में, बैंक उस धन का उपयोग अन्य उद्देश्यों के लिए नहीं कर सकता है और न ही इसे किसी और को उधार दे सकता है। यह अधिक ऋण देने और आर्थिक विकास का समर्थन करने की बैंक की क्षमता को प्रभावित करता है।
बैंकों द्वारा सामना की जाने वाली चुनौतियाँ:
एनपीए बैंकों के लिए चुनौतियां पैदा करते हैं। जबकि आम लोग जो छोटी राशि चुकाने में असमर्थ होते हैं, उन्हें बैंकों के दबाव और परिणामों का सामना करना पड़ता है, जो बड़ी मात्रा में बकाया हैं और करोड़ों रुपये लेकर देश से भाग जाते हैं, वे अक्सर पुनर्भुगतान से बचते हैं। जब तक बैंक उन्हें नोटिस भेजते हैं, तब तक वे देश छोड़ चुके होते हैं।
NPA कितने प्रकार के होते है?
आपको बताना चाहूंगा की एनपीए खाते विभिन्न प्रकार के होते हैं। जब एक ऋण खाते को एनपीए के रूप में घोषित किया जाता है, तो बैंक इसे तीन श्रेणियों में वर्गीकृत करता है: सबस्टैंडर्ड एसेट्स, डाउटफुल एसेट्स और लॉस एसेट्स। आइए जानें इन विभिन्न प्रकार के एनपीए के बारे में:
1. सबस्टैंडर्ड एसेट्स:
- एक ऋण खाते को सबस्टैंडर्ड एसेट्स के रूप में वर्गीकृत किया जाता है जब यह एक वर्ष या उससे कम समय के लिए एनपीए के रूप में रहता है।
- इसका अर्थ है कि उधारकर्ता ने निर्दिष्ट समय अवधि के भीतर ऋण नहीं चुकाया है, और बैंक इसे एक सबस्टैंडर्ड एसेट्स मानता है।
- बैंक को अभी भी ऋण की वसूली की कुछ उम्मीद है, लेकिन उधारकर्ता की चुकाने की क्षमता पर संदेह है।
2. डाउटफुल एसेट्स:
- जब एक ऋण खाता एक वर्ष के लिए सबस्टैंडर्ड एसेट्स की श्रेणी में रहता है, तो इसे डाउटफुल एसेट्स कहा जाता है।
- यह इंगित करता है कि ऋण लंबी अवधि के लिए एनपीए श्रेणी में रहा है, और वसूली की संभावना अनिश्चित या संदिग्ध है।
- बैंक को कर्जदार से कर्ज की रकम वापस मिलने की उम्मीद कम है।
3. लॉस एसेट्स:
- लॉस एसेट्स एनपीए की एक श्रेणी है जहां बैंक को ऋण वसूली की कोई उम्मीद नहीं होती है।
- इसका अर्थ है कि बैंक ने निर्धारित किया है कि ऋण अपरिवर्तनीय है और इसे नुकसान के रूप में स्वीकार कर लिया है।
- ऐसा तब हो सकता है जब कर्ज लेने वाला कर्ज चुकाने में असमर्थ हो, या कर्ज बहुत पुराना हो गया हो और उसकी वसूली की संभावना न हो।
खाता एनपीए कब होता है?
जब भी कोई बैंक से कर्ज लेता है तो उसे किश्तों में पैसा वापस करना पड़ता है। यदि वे लगातार तीन भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो खाता गैर-निष्पादित संपत्ति या एनपीए बन जाता है। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता ने बैंक के साथ सहमति के अनुसार ऋण नहीं चुकाया है।
जब कोई लोन एनपीए हो जाता है तो बैंक कर्ज लेने वाले के घर पर नोटिस भेजता है। यह नोटिस उधारकर्ता को सूचित करता है कि वे अपने ऋण पर चूक कर चुके हैं और उन्हें तुरंत राशि चुकाने के लिए कहते हैं। यदि उधारकर्ता ऋण वापस करने में असमर्थ है, तो बैंक ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में प्रदान किए गए संपार्श्विक या गारंटी को अपने कब्जे में ले लेता है।
संपार्श्विक या गारंटी क्या है?
संपार्श्विक एक संपत्ति या संपत्ति है जो एक उधारकर्ता ऋण को सुरक्षित करने के लिए एक ऋणदाता को गिरवी रखता है। यह एक घर, जमीन, कार या कोई अन्य मूल्यवान संपत्ति हो सकती है। यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है, तो बैंक अपने नुकसान की वसूली के लिए संपार्श्विक को जब्त कर सकता है।
क्या होता है जब एक बैंक एनपीए हो जाता है?
- जब कोई बैंक ऋण की वसूली करने में असमर्थ होता है, तो इससे वित्तीय समस्याएं हो सकती हैं और यहां तक कि बैंक दिवालिया भी हो सकता है।
- इस समस्या से निपटने के लिए, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने बैंकों के लिए एनपीए के लिए प्रावधान के रूप में एक विशिष्ट राशि को अलग रखने के लिए नियमों की स्थापना की है, इसे नियमित व्यावसायिक निधियों से अलग रखा है।
- वर्तमान में, भारतीय बैंकों का एनपीए 8.50 लाख करोड़ रुपये है, जो एक महत्वपूर्ण राशि है (कुल ऋण का 10%)।
एनपीए के परिणाम:
- कम बैंक मुनाफा: एनपीए एक बैंक की लाभप्रदता को प्रभावित करते हैं क्योंकि वे पूरी ऋण राशि की वसूली करने में असमर्थ होते हैं। इससे बैंक का मुनाफा कम होता है।
- सरकारी राजस्व में कमी: जब बैंकों को एनपीए के कारण घाटा होता है, तो वे सरकार राजस्व को कम कर देते हैं। यह विभिन्न परियोजनाओं और पहलों में निवेश करने के लिए सरकार के लिए उपलब्ध राजस्व को कम करता है।
- सरकार की निवेश क्षमता में गिरावट: कम राजस्व के साथ, सरकार की बुनियादी ढांचे के विकास और कल्याणकारी कार्यक्रमों में निवेश करने की क्षमता कम हो जाती है।
- ब्याज दरों पर प्रभाव: एनपीए से संभावित नुकसान की भरपाई के लिए बैंक अक्सर ऋण पर उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। इसी समय, वे अधिक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए निवेश पर कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
वैश्विक मंदी और एनपीए:
- 2007 में, एक वैश्विक मंदी आई और बैंकों ने इस आर्थिक मंदी में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई।
- दुर्भाग्य से, बैंकों को मजबूत करने के लिए तत्काल कदम नहीं उठाए गए, जिससे देश की अर्थव्यवस्था के लिए दूरगामी परिणाम हुए।
एनपीए से होने वाली समस्याएं:
- बैंक ऋण देने के बारे में सतर्क हो गए, जिससे उन व्यक्तियों और व्यवसायों को प्रभावित किया जिन्हें वित्तीय सहायता की आवश्यकता थी।
- एनपीए से संबंधित मुद्दों के स्थायी समाधान के अभाव में देरी हुई और बड़ी परियोजनाओं को रद्द कर दिया गया क्योंकि बैंक पर्याप्त धन उपलब्ध कराने में असमर्थ थे।
- कई उद्योगपति कर्ज के बोझ तले दबे हुए थे, जिससे उनके लिए नया ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो गया था।
- कुछ व्यवसायी इस दौरान अपने वित्तीय दायित्वों से बचने के लिए देश छोड़कर भाग गए।
बैंकों में एनपीए की क्या स्थिति है?
गैर-निष्पादित संपत्ति (NPA) भारत में बैंकों के लिए एक चिंता का विषय है। आइए बैंकों में एनपीए की वर्तमान स्थिति का पता लगाएं और उनके प्रभाव को समझें।
1. कमर्शियल बैंकों में एनपीए:
- देश के 38 सूचीबद्ध कमर्शियल बैंकों में से वर्तमान में 8 का एनपीए है।
- इन बैंकों में एनपीए की कुल रकम करीब 41 लाख करोड़ रुपए है।
- इनमें से लगभग 90% एनपीए सरकारी बैंकों में हैं।
- सरकारी बैंकों के पास संपूर्ण बैंकिंग प्रणाली में लगभग 70% संपत्ति है।
2. एनपीए में संभावित वृद्धि:
- सेंट्रल बैंक के अधिकारियों और आर्थिक विशेषज्ञों के मुताबिक, अगर समय पर उपाय नहीं किए गए तो एनपीए का आंकड़ा बढ़कर 20 लाख करोड़ हो सकता है।
- यह बैंकिंग प्रणाली की स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए एनपीए को संबोधित करने के महत्व पर प्रकाश डालता है।
3. समय के साथ एनपीए ग्रोथ:
- 2015 की तीसरी तिमाही में एनपीए करीब 3.51 लाख करोड़ रुपए था।
- जून 2017 तक यह रकम दोगुनी से भी ज्यादा बढ़कर 8.29 लाख करोड़ रुपए हो गई थी।
- एनपीए में वृद्धि बैंकों के सामने ऋण वसूली में आने वाली चुनौतियों का प्रतीक है।
4. सरकारी बैंकों में एनपीए:
- सरकारी बैंकों में स्टेट बैंक ऑफ इंडिया (SBI) का एनपीए सबसे ज्यादा 2 लाख करोड़ रुपए से ज्यादा है।
- पंजाब नेशनल बैंक (PNB) 55,000 करोड़ रुपये, बैंक ऑफ इंडिया 46,000 करोड़ रुपये और आईडीबीआई 43,000 करोड़ रुपये के साथ दूसरे नंबर पर है।
- ये बैंक इस मुद्दे को हल करने और अपनी ऋण वसूली प्रक्रियाओं में सुधार करने के लिए काम कर रहे हैं।
5. गैर-सरकारी बैंकों में एनपीए:
- गैर-सरकारी बैंकों में आईसीआईसीआई बैंक का एनपीए सबसे अधिक 43,000 करोड़ रुपए है।
- एक्सिस बैंक 20,000 करोड़ और एचडीएफसी बैंक 7,000 करोड़ के साथ आता है।
- गैर-सरकारी बैंकों को भी एनपीए के प्रबंधन और ऋण चुकौती सुनिश्चित करने की चुनौती का सामना करना पड़ता है।
बढ़ते NPA को रोकने के लिए सरकार द्वारा किए जा रहे प्रयास :
सरकार ने बढ़ते NPA के मुद्दे से निपटने के लिए कई उपाय किए हैं। आइए बढ़ते एनपीए समस्या को रोकने के लिए सरकार द्वारा हाल ही में किए गए कुछ प्रयासों का पता लगाएं।
नोडल अधिकारियों की नियुक्ति:
- बैंकों ने अपने प्रधान कार्यालय, क्षेत्रीय कार्यालय और प्रत्येक ऋण वसूली न्यायाधिकरण (DRT) में नोडल अधिकारी नियुक्त किए हैं।
- ये अधिकारी ऋण की वसूली प्रक्रिया की देखरेख और एनपीए से संबंधित मुद्दों को हल करने के लिए जिम्मेदार हैं।
एसेट रिकवरी पर जोर:
- सरकार ने बैंकों को नुकसान वाली संपत्तियों की वसूली को प्राथमिकता देने के लिए प्रोत्साहित किया है।
- बैंकों ने अवैतनिक ऋणों की वसूली में सहायता के लिए परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियों के माध्यम से समाधान एजेंटों की नियुक्ति की है।
सक्रिय राज्य स्तरीय बैंकर समितियां:
- सरकार ने राज्य स्तरीय बैंकर्स समितियों को राज्य सरकारों के साथ मुद्दों को सुलझाने में सक्रिय होने का निर्देश दिया है।
- राज्य स्तर पर सरकार के साथ मिलकर काम करके, बैंक NPA की समस्या के समाधान के लिए प्रभावी समाधान खोज सकते हैं।
ऋण स्वीकृति के लिए सूचना साझा करना:
- बैंकों ने बैंकों में सूचना साझा करने के आधार पर नए ऋण मंजूर करना शुरू कर दिया है।
- इसका मतलब यह है कि अगर कोई कर्जदार एक बैंक से कर्ज चुकाने में चूक करता है, तो अन्य बैंक इसके बारे में जागरूक होंगे और नए ऋण आवेदनों पर विचार करते समय सूचित निर्णय ले सकते हैं।
सेक्टर-आधारित एनपीए विश्लेषण:
- सरकार ने क्षेत्रों और गतिविधियों के आधार पर एनपीए के विश्लेषण पर जोर दिया है।
निष्कर्ष
अंत में, जब कोई बैंक ऋण एनपीए बन जाता है, तो इसका मतलब है कि उधारकर्ता अपने पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरा करने में विफल रहा है, और यह बैंक के लिए चिंता का विषय बन जाता है। अगर आपको यह जानकारी मददगार लगी हो तो कृपया इसे अपने दोस्तों के साथ शेयर करें। यदि आपके कोई प्रश्न हैं, तो बेझिझक नीचे एक कमेंट करें, और हम आपके प्रश्नों का जल्द से जल्द जवाब देंगे।
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